ПРИМОРУШКИ Таня и Валя

Финансовая грамотность – это наша свобода, или как не попасть в кредитное рабство.

Вчера в брокерском банке попалась на глаза мне брошюра, выпущенная некоммерческим партнерством «ЛИГА КРЕДИТНЫХ БРОКЕРОВ ПРИМОРЬЯ» под названием «Как не попасть в кредитное рабство». А так как моя деятельность последнее время связана с банками, то меня очень заинтересовал этот заголовок.

Переписывать статью не буду, приведу некоторые важные, на мой взгляд, мысли.

Что такое банковский кредит?

У большинства населения сложилось мнение, что это «легкие» деньги, с помощью которых можно решить какую-то неожиданно возникшую жизненную проблему или удовлетворить некую потребность. К сожалению, это далеко не так. Не случайно появилась хорошая пословица, говорящая о том, что берешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда. И «легкими» кредитные средства не могут быть по своей сути. Действительно, для заемщика банковский кредит – это, прежде всего деньги, которые обязательно придется вернуть. И не тогда, когда этого хотелось бы вам, а в соответствии с условиями кредитного договора. Причем с процентами нередко весьма значительными. Потому что кредит – это средство производства банка, один из основных инструментов получения им доходов и извлечение прибыли. И банк, будьте уверены, всегда позаботится о том, чтобы свои деньги получить в полной мере. Это не значит, что кредитов не надо брать. Нужно просто пользоваться определенными правилами.

Три правила финансовой свободы:

Первое.

Честно скажу – меня обескуражило первое правило - кредит не так нужен, как вам кажется. Прежде чем взять кредит, взвесьте все «за» и «против» Выгоднее всего брать на технику, с помощью которой вы сможете зарабатывать деньги. Все остальное, за исключением отдельных ситуаций, лучше покупать наличными. Большинство людей покупают в кредит технику и компьютеры, цены на которые постоянно снижаются и они залеживаются на прилавках. Покупать их в кредит бессмысленно. Но торговцы это тоже понимают и поэтому усиленно рекламируют продажу в кредит. Для них – это гарантия продажи по старой цене.

Второе.

Считайте! Считайте! Считайте!

Считайте ВСЕ расходы по кредиту, а не только проценты. Выясните, какая полная стоимость кредита конкретно ВАШЕГО кредита. Не бойтесь спрашивать.

Если все же решились взять кредит, то прежде чем поставить свою подпись, вооружитесь ручкой, блокнотом и калькулятором.

Стоимость кредита для вас складывается из нескольких составляющих.

· Это основная сумма займа – собственно те деньги, которые вы получите на руки.

· Далее,  это процентная ставка, которая колеблется в пределах 14-25% годовых по рублевым кредитам и 13-22% годовых – по валютным. Размер процентной ставки зависит как от состояния дел на финансовых рынках, так и от срока, на который выдается кредит.

· Наконец, есть еще так называемые расходы на обслуживание кредита банком – скажем, комиссия за открытие и ведение ссудного счета, страхование, которые взимаются в размере от 1 до 6% от суммы кредита. Другими словами, если вы берете в банке 100 тысяч рублей под 18% годовых сроком на 12 месяцев и под 2% комиссии за открытие счета, вы должны будете заплатить банку 120 тысяч рублей. Это уже не 18, а 20% годовых. Ваши ежемесячные выплаты будут составлять, таким образом, 10 тысяч рублей. На первый взгляд, ничего сложного.

И в самом деле, сложности начнутся у вас в том случае, если вы неправильно оценили свои финансовые возможности. Увы, как показывает практика, основные проблемы заёмщиков возникает при просрочке ежемесячных платежей по кредиту. Даже один день просрочки добавляет к сумме вашего кредита от 0,3 до 2% в день от суммы просрочки – в зависимости от жесткости политики конкретного банка. В итоге считайте сами – просрочив ежемесячный платёж в сумме 10 тысяч рублей на 15 дней, вы оказываетесь должны банку 10 тысяч рублей ежемесячного платежа плюс 3 тысячи штрафа и плюс проценты годовых на всю непогашенную сумму кредита. Кстати, о санкциях за просрочку платежей не мешало бы узнать ДО подписания кредитного договора. Все это как раз пишут почему-то мелким шрифтом.

Наконец, многие банки, хотя и предусматривают возможность досрочного кредита, взимают за это специальную комиссию в размере до 4% от суммы кредита. То есть, взяв 100 тысяч рублей на год под 18% и погасив в перерыве три месяца, вы платите банку 2 тысячи комиссии за открытие и ведение судного счета, 4,5% от суммы кредита – 4,5 тысячи за 3 месяца пользования деньгами и 4 тысячи за досрочное погашение. Итого – 10,5 тысячи переплаты, не считая собственно занятых денег. Кстати, по закону с 12 июня 2008 года банки ОБЯЗАНЫ раскрывать потребителям полную схему выплат по кредиту – так называемую ПСК - полную стоимость кредита. (В нашем городе, общаясь с многими банками, я пока не встретила такого, где такую информацию не предоставили).

Третье.

Внимательно читайте ВСЕ документы, под которыми должна появиться ваша подпись.

Не спешите подписывать кредитный договор, если вам не всё в нём ясно. Всегда внимательно читайте ВСЕ бумаги, которые вы подписываете. Не покупайте «кота в мешке».

И еще…

Не нарывайтесь на «черного брокера» (мошенник, который возьмет с вас деньги и не сделает ничего). Это, как правило, нелегалы, не имеющие лицензии, профессиональных объединений. В случае проблем с этим брокером, вам уже не поможет никто. И НИКОГДА не пользуйтесь услугами брокерских компаний, публикующих свои рекламные объявления в «бесплатных» газетах, если там нет регистрационного номера, ни адреса – один только телефон, да и тот сотовый. Поменять который сегодня ничего не стоит.

ЕСЛИ ВЫ УЖЕ ПОПАЛИ В КРЕДИТНОЕ РАБСТВО - не паникуйте, в любом случае все эти проблемы решаемы.

С любыми «кредитными» проблемами и вопросами вы можете обратиться по телефону +7-914-707-33-84.

Авторы говорят, вам помогут.

А теперь несколько сайтов, где можно получить исчерпывающую информацию.

www.rospotrebnadzor.ru – сайт Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

www.primbroker.com  - сайт некоммерческого партнерства «Лига кредитных брокеров Приморья».

Maria Ctuart

MARIA CTUART